การคัดเลือกที่ไม่พึงประสงค์กับคุณธรรมจริยธรรม
อันตรายและการคัดค้านทางจริยธรรมเป็นแนวคิดที่ใช้กันอย่างแพร่หลายในด้านการประกันภัย ทั้งสองแนวคิดนี้อธิบายถึงสถานการณ์ที่ บริษัท ประกันภัยเป็นผู้ด้อยโอกาสเนื่องจากไม่มีข้อมูลทั้งหมดเกี่ยวกับการสูญเสียจริงหรือเพราะพวกเขารับผิดชอบมากขึ้นในความเสี่ยงที่จะได้รับความคุ้มครอง ทั้งสองแนวคิดมีความแตกต่างกันแม้ว่าจะมีการตีความผิดกันก็ตาม บทความต่อไปนี้มีวัตถุประสงค์เพื่อให้ภาพรวมที่ชัดเจนเกี่ยวกับแนวคิดแต่ละข้อควบคู่ไปกับคำอธิบายว่าแนวคิดเหล่านี้มีความแตกต่างกันอย่างไร
อาการไม่พึงประสงค์คืออะไร?
การเลือกที่ไม่พึงประสงค์คือสถานการณ์ที่ "ความไม่สมมาตรในข้อมูล" เกิดขึ้นเมื่อฝ่ายหนึ่งฝ่ายใดฝ่ายหนึ่งมีข้อมูลที่ถูกต้องและทันสมัยมากขึ้นกว่าอีกฝ่ายหนึ่ง ซึ่งอาจทำให้บุคคลที่มีข้อมูลเพิ่มเติมได้รับประโยชน์โดยไม่เสียค่าใช้จ่ายใด ๆ นี้เป็นที่แพร่หลายมากที่สุดในการทำธุรกรรมการประกัน ตัวอย่างเช่นมีประชากรสองกลุ่มที่สูบบุหรี่และผู้ที่งดสูบบุหรี่ เป็นที่รู้กันดีว่าผู้ที่ไม่สูบบุหรี่มีชีวิตที่ยืนยาวกว่าผู้สูบบุหรี่ แต่ บริษัท ประกันที่ขายประกันชีวิตอาจไม่ทราบว่าใครในกลุ่มประชากรสูบบุหรี่และผู้ที่ไม่สูบบุหรี่ ซึ่งหมายความว่า บริษัท ประกันภัยจะคิดค่าเบี้ยประกันภัยเท่าเดิมแก่ทั้งสองฝ่าย แม้กระนั้นการซื้อประกันจะมีมูลค่ามากกว่าผู้สูบบุหรี่ที่สูบบุหรี่เนื่องจากพวกเขามีรายได้มากขึ้น
อันตรายทางจริยธรรมคืออะไร?
อันตรายทางจริยธรรมคือสถานการณ์ที่คู่สัญญาฝ่ายหนึ่งได้รับประโยชน์จากคู่สัญญาฝ่ายอื่น ๆ โดยไม่ได้ให้ข้อมูลที่ครบถ้วนเกี่ยวกับสัญญาที่คู่สัญญาจะทำขึ้นหรือในสถานการณ์การประกันนี้จะเป็นกรณีที่ผู้เอาประกันภัยมีความเสี่ยงมากกว่าปกติ ทำเพราะพวกเขารู้ว่า บริษัท ประกันภัยจะจ่ายเงินถ้าเกิดความสูญเสีย สาเหตุของการมีคุณธรรมทางศีลธรรม ได้แก่ ความไม่สมมาตรของข้อมูลและความรู้ที่ว่าบุคคลอื่นที่ไม่ใช่ตัวเองต้องรับผิดชอบต่อความเสียหายที่เกิดขึ้น ตัวอย่างเช่นผู้ที่ซื้อประกันชีวิตอาจยินดีที่จะเข้าร่วมในกีฬาที่มีความเสี่ยงสูงโดยรู้ว่าประกันจะครอบคลุมความสูญเสียใด ๆ ในกรณีที่มีบางอย่างเกิดขึ้นกับผู้เอาประกันภัย
การเลือกปฏิบัติและอันตรายทางศีลธรรมจะส่งผลให้ฝ่ายใดฝ่ายหนึ่งได้รับประโยชน์จากอีกฝ่ายหนึ่งเป็นหลักเนื่องจากมีข้อมูลมากหรือรับผิดชอบในระดับที่ต่ำลงซึ่งทำให้เกิดการกระทำโดยประมาท. ความแตกต่างระหว่างคนทั้งสองคือการเลือกไม่พึงประสงค์คือเมื่อฝ่ายที่ให้บริการ (เช่น บริษัท ประกันภัย) ไม่ทราบถึงความเสี่ยงทั้งหมดเนื่องจากข้อมูลทั้งหมดจะไม่ถูกใช้ร่วมกันเมื่อทำสัญญาและอันตรายทางศีลธรรมเกิดขึ้นเมื่อ ผู้เอาประกันภัยรู้ดีว่า บริษัท ประกันภัยมีความเสี่ยงอย่างเต็มที่ในการสูญเสียและจะคืนเงินให้กับผู้เอาประกันภัยหากพวกเขาประสบความสูญเสียสรุป:
ความแตกต่างระหว่างการเลือกไม่พึงประสงค์และความเสี่ยงทางจริยธรรม
การคัดค้านและอันตรายทางศีลธรรมเป็นผลให้คู่สัญญาฝ่ายใดฝ่ายหนึ่งรับผลประโยชน์ส่วนอื่น ๆ ส่วนใหญ่เนื่องจากมีข้อมูลเพิ่มเติมหรือรับผิดชอบในระดับที่ต่ำลง ทำหน้าที่ประมาท
การเลือกไม่พึงประสงค์คือสถานการณ์ที่ "ความไม่สมมาตรในข้อมูล" เกิดขึ้นเมื่อฝ่ายหนึ่งฝ่ายใดมีข้อตกลงที่มีข้อมูลที่ถูกต้องและทันสมัยมากขึ้นกว่าอีกฝ่ายหนึ่ง
อันตรายทางจริยธรรมเกิดขึ้นเมื่อผู้เอาประกันภัยรู้ว่า บริษัท ประกันภัยมีความเสี่ยงอย่างเต็มที่ในการสูญเสียและจะคืนเงินให้กับผู้เอาประกันภัยหากพวกเขาประสบความสูญเสีย
